新闻资讯

协会组织会员企业赴英国考察(二)

发布日期:2018-11-21 11:22:20 浏览次数: 新闻来源:未知


 

 
    北京典当行业协会赴英考察团于115日在伦敦金融城与英国国家典当行业协会(NPA[注释1]总裁雷·佩里就英国典当史及发展情况进行座谈交流。
    首先,北京典当行业协会会长杨永先生代表考察团向英国国家典当行业协会表达问候,并介绍了北京典当行业协会及典当业的发展历程和现状。雷·佩里先生表达了对中方考察团的欢迎,并简要介绍了英国国家典当行业的情况。
    双方在介绍各自情况后,中方考察团提出包括英国典当业务模式、监管政策、行业内企业规模、企业经营现状以及协会的运作模式等诸多问题,雷·佩里先生一一作了解答,重点交流内容如下:
    一、英国的典当业务类型
    英国的典当业务主要根据当物的区别分为三大类,以珠宝为主的典当业务,单笔典当业务时间大概67个月,如果到期未还款会收取较高利息(意同我们的罚息),典当到期后典当行有权利变卖当物,但卖出回款扣除本金和全部利息的剩余部分要退还给典当人。当然,客户也可以选择直接将物品卖给典当行。
    针对其他物品,多指数码产品和单价较低的常用物品有一种叫(buy back)的业务模式,典当行会收购相应物品,一定期限内一般指30天物主可以选择再将物品买回来,但是买回来的价格比较高。
    还有一种类似银行无抵押信用贷款的模式,在英国也叫发薪日贷款,借款人需要提交比较多的资信证明文件,申请短期的应急资金,利息较高。
    二、英国典当行是否开展不动产典当业务?
    对于像房屋抵押贷款这类业务在英国有专门的贷款公司,典当行是不做的。
    三、 英国典当行收取利息方式
    如合同是6个月的话,客户不需要每月付利息,一般情况下是合同结束一次付利息(后收息),但是也尊重客户的意愿,如果客户坚持每月还息也可以的,客户用到一半也可以提前还款,提前结束合同。
    四、英国典当的折当率
    在英国对物品的估价率(折价率)在70%左右。
    五、英国典当行业无抵押信用贷款业务
    在典当行成立之初即可以选定要开展的业务类型,随之对应不同的典当产品。信用贷款的额度方面是没有限制的,见过的无抵押贷款比较大的额度有一百万英镑。
    六、英国各典当业务的利息标准
    英国典当业务的利息相对较高,珠宝类的典当业务,月利息在3%-10%,具体要根据客户的资质状况决定,比如老客户就会给予一定的息费优惠。无抵押信用贷款利息最高,但是由于近几年英国政府出面限制息费率不能过高,目前该业务的利率上限是月利率24%。虽然息费较高但是由于很多这类业务很难收回,所以自从政府出面限制利率后从事该业务的典当企业越来越少了。
    七、无抵押信用贷款典当行是如何约束借款人的?
    可以得到借款人的银行信息,如果借款人没还款,可以从银行的账户直接扣款,但是如果银行账户没钱,就没有办法了,多数这类贷款很可能就收不回来了。联系不上借款人,可以申请政府配合找借款人,但大部分没有结果。这也是为什么这类业务利率这么高的原因,由于风险大,大概概率在50%左右是收不回来的。
    对于借款人来说,如果借钱不还的话,再找别的机构就借不了了,典当的行业内有信用名单,但只局限于行业内部,不会影响借款人的社会保险及其他社会信用。也正是由于风险太大,很多典当行不会开展这类的无抵押信用贷款。
    八、移民、有绿卡没有国籍的人如何办理无抵押信用贷款?
    审核非常严格,借款时需要提供银行信息,需要提供薪水证明,来保证有偿还能力。即使这样有绿卡无国籍的移民在这类机构也很难借到钱。
    九、逾期未还如何处理?
    可以到法院起诉,但需要找到当事人,通常是找不到当事人的,这个时间成本又比较大,所以一般不通过这种方式追款。就算有工作也有可能失业,银行方面他也属于透支状态,没有钱,居所方面他有可能搬家了,就会找不到这个人。但这种情况是社会上的少数,大多数还是可以正常还款的。即便大多数能正常还款,无抵押贷款这块也是在逐步衰退的,因为利息不能过高,利润空间不大,风险又很大,很多典当行逐步就不开展这个业务了。
    十、典当行招牌上是否只需要写“PAWN” ?
    写“PAWN SHOP”就可以了。就是典当的意思了。PAWN SHOP甚至可以代表了这个行业,典当这个行业,泛指、统称。
    十一、英国典当行由哪些政府部门管理?
    在英国典当行都是独立的,不受政府任何部门控制,但是受财政部门监管。NPA就是主要对接财政部门,并将监管的意见传达给典当行,什么事情违法,不能这样做等等。
    十二、英国典当行新设立的审批要求
    需要有执照,归财政部门管理,具体的要求涉及到开办者的信誉,并且近几年政府加强了监管的力度。在五年前如果想开一家典当行,只需要支付开办企业的相关费用就可以完成,但现在需要很多手续,填报很多文书,需要提供五年的账户流水,如果经营有问题的话,罚款会是比较重的。对于其他行业来说,想成立一个公司没有这么困难。
    十三、英国警察局是否监管典当行?是否有信息系统供警察局查询监管?
    与警察局没有太大关系,但是如果警察觉得典当行里的物品有可能是被偷盗的,会需要典当行进行汇报。信息系统是没有的,因为典当行是不会把客户的信息和警察局共享的,涉及到隐私等问题。但是如果有案件等需求配合,警察局有权要求典当行提供相关当户的全部信息。
    十四、英国各典当行需要给典当协会报告业务数据吗?目前英国的典当行每年放款的额度大约是多少?
    典当行每年要上报数据,不是给典当协会,是给政府财政部门,通常有个填报数据的网站,专门用于收集典当行的营业额、放款额、业务量等数据。协会也可以得到这个数据,年度整理之后可以沟通交流。
    十五、目前平均每笔典当业务的放款额是多少?
    大概单笔250镑。
    十六、英国典当行的融资方式?
    已上市的公司可以从社会吸纳资金,同时也可以从银行借款。一般小的典当行,主要依靠自有资金,因为规模有限从当地银行借款也比较困难。
    十七、英国的典当法
    对于消费信用方面,1974年有个关于消费者信用的蓝皮书法案。
    在这个法案里面有一部分是专门针对典当方面的法规。对于能为业务提供保障的方面,主要是依据业务合同,而那个蓝皮书法案更多的是给予建议,像是指导书。如果是违反了法定的合同,是需要坐牢,如果违反的是蓝皮书里规定,最多是罚款。目前还没有听过哪个典当行被罚款,所以典当行在英国的名声还是很好的。
    十八、英国共有几家上市的典当行?
    共4家,通常是家族企业。(美国也是4家。)
    十九、H&T公司[注释2]
    H&T公司是上市公司,起初是个人投资的企业,是家族企业,上一年的利润大概在3000万英镑。
    二十、英国典当协会的会员情况
    目前共有会员2000多家店,会费标准500镑,需要交纳会费才能成为协会会员。协会通常一个季度交流沟通一次,在每年的十月份会有较大型的协会活动。还会邀请司法方面的专家或是珠宝鉴定方面的专家做一些讲座等,为典当行提供更好的交流平台。
    在交流座谈后,杨永会长代表北京典当行业向英国国家典当行业协会赠送了具有中国特色的礼物,英方也邀请北京典当业者参与来年十月英国的典当行业大会。 
 
注释1:英国国家典当行业协会(NPA)是一个帮助推广典当业发展的会员组织,它成立于1892,迄今已有110多年的历史,是世界上最古老的典当行业组织之一,目前在英国已经有97%的典当从业者加入到了英国国家典当行业协会(NPA)。 19896月,英国国家典当业协会经过了接近一个百年的发展,重新修改制定了协会的章程,取代了英国原来的各地区典当行业协会,确立了自己国家典当行业协会的地位,使自己前进了一大步。新的协会章程提到,协会近期和未来的三项特殊任务是:促进典当业的不断发展;保证协会自身及其协会会员更有效地遵守国家法律;维护社会公众的合法权益,为加强行业自律营造良好的环境。
注释2:H&T典当行是英国最古老和领先的典当商之一,于1897年成立于伦敦。200658日,H&T转向到另类投资市场(AIM)上。自2006年以来,H&T通过增加新产品和服务、扩大店铺网络和开发完整的在线服务来加速发展。对商业和社区的持续投资使H&T成为英国最大的典当行。